Oletko jossain vaiheessa pohtinut, mikä on IBAN? IBAN eli International Bank Account Number on olennaisessa osassa silloin, kun saat tai lähetät rahaa Suomen rajojen ulkopuolelta. Tässä jutussa kerromme sinulle tarkemmin, mistä asioista IBAN rakentuu ja mihin ja miten sitä käytetään.
Mikä on IBAN?
International Bank Account Number eli IBAN on kansainvälisessä muodossa ilmoitettu tilinumero, jota hyödynnetään rahansiirroissa ja joka koostuu tarkistenumerosta, maatunnuksesta ja itse tilinumerosta.
IBAN-tilinumerot ovat korvanneet kansalliset tilinumerot Euroopassa Suomea myöten, ja Suomessa IBAN rakentuu yhteensä 18 merkistä, joista kaksi ensimmäistä on FI-yhdistelmä. IBAN-järjestelmän tarkoitus on nopeuttaa maksujenvälitystä ja samalla lisätä maksuliikenteen automattista käsittelyä.
IBAN-tilinumero & sen rakenne
IBAN-tilinumero rakentuu ISO 3166 -standardin mukaisesta maatunnuksesta, 14-numeroista tilinumerosta sekä tarkistusluvusta.
Suomessa IBAN-tilinumero näyttää esimerkiksi tältä: IBAN: FI63 3131 3000 0001 23.
Näistä osista IBAN rakentuu:
- Maatunnus: IBAN-tilinumero alkaa maatunnuksella. Suomessa tämä on FI (Finland).
- Tarkistusluku: Maatunnuksen jälkeen tulee kaksinumeroinen tarkistusluku, tässä tapauksessa 63. Se varmistaa, että tilinumero on oikein kirjoitettu ja teknisesti kelvollinen.
- BBAN (Basic Bank Account Number): Tarkistusluvun jälkeen seuraa kansallinen tilinumero ilman väliviivoja: 31313000000123. Tämä on sama numerosarja, jota käytettiin Suomessa ennen kuin IBAN otettiin käyttöön.
Suomessa IBAN on pituudeltaan 18 merkkiä. Muiden maiden osalta pituus vaihtelee, mutta maksimi on 34 merkkiä.
Mikä on IBAN ja mihin ja milloin sitä käytetään?
IBAN-tilinumeroa käytetään aina silloin, kun suoritetaan SEPA-maksu eli perinteinen tilisiirto SEPA-alueella. Eli tarvitset sitä aina, kun joko suoritat maksun tai olet vastaanottamassa sellaista.
SEPA-alueella tarkoitetaan euromaksualuetta, jossa ovat mukana:
- Andorra
- Monaco
- Vatikaani
- Iso-Britannia
- EFTA:n jäsenmäät (Euroopan vakaakauppajärjestö)
Kaiken kaikkiaan IBAN-standardi on käytössä jo yli 85 valtiossa. Euroalueen valtioiden lisäksi kyseistä järjestelmää hyödyntävät esimerkiksi Turkki, Pakistan, Brasilia ja Saudi-Arabia.
IBAN-järjestelmän historia
IBAN-järjestelmä näki päivänvalon jo vuonna 1997, jolloin se lanseerattiin nimellä 13616. Sen tavoitteena oli tehdä maksamisen peruspalveluista yhtenäisiä ja standardisoituja, ja siinä se ehdottomasti onnistui.
Tällainen on IBAN-järjestelmän historia Suomesta käsin katsottuna:
- 1997: IBAN-muotoinen tilinumero standardoidaan kansainvälisesti (ISO 13616). Tavoitteena on luoda yhteinen, yhtenäinen maksamisen rakenne eri maiden välillä.
- 2001: IBAN otetaan käyttöön Suomessa syksyllä ensimmäisen kerran.
- 2007: IBANin käyttäminen rajat ylittävissä maksuissa EU- ja ETA-alueella tulee pakolliseksi 1.1.2007 alkaen.
- 2008: SEPA-tilisiirto (yhtenäinen euromaksualue) otetaan käyttöön. Maksupalveluissa alkaa kolmen vuoden siirtymäkausi.
- 2010: IBAN-tilinumeron käyttämisestä tulee pakollista kotimaisissa maksupalveluissa siirtymäkauden päättyessä vuoden lopussa.
- 2011: Osa pankeista sallii vanhojen tilinumeroiden käytön vielä vuoden 2011 loppuun. Lokakuun lopusta alkaen pankit eivät enää hyväksy kansallisessa muodossa olevia maksuaineistoja.
EU-maiden IBAN-tunnisteet
Eurooppalaisilla pankeilla on kaikilla omat IBAN-tunnisteensa. Tässä kyseisiä tunnisteita taulukkomuodossa:
| Maa | Tunnus |
| Belgia | BE |
| Irlanti | IE |
| Hollanti | NL |
| Italia | IT |
| Espanja | ES |
| Malta | MT |
| Kreikka | GR |
| Latvia | LV |
| Portugali | PT |
| Ruotsi | SE |
| Ranska | FR |
| Norja | NO |
| Sveitsi | CH |
| Viro | EE |
| Tanska | DK |
| Suomi | FI |
| Saksa | DE |
| Yhdistynyt kuningaskunta | GB |
Näin vanha tilinumero muutetaan IBAN-muotoon
Suomalaiset tilinumerot olivat ennen muotoa ”pankkikoodi–tilinumero”, eli esimerkiksi 500094-20028730 (BBAN-tilinumero). Vuonna 2011 Suomessa siirryttiin käyttämään kansainvälistä IBAN-tilinumeroformaattia, jolloin kaikki vanhat tilinumerot muunnettiin uuteen, yhtenäiseen muotoon.
Näin muuntaminen tapahtui ja tapahtuu yhä tänäkin päivänä, jos sellaiselle vain on syystä taikka toisesta tarvetta:
- Yhdistä: Poista tilinumerosta väliviiva ja kirjoita numerot peräkkäin ilman erotusmerkkejä. Esimerkiksi 500094-20028730 → 50009420028730.
- Täydennä: IBANin kansallinen osa (eli entinen tilinumero) on aina 14 merkkiä pitkä. Jos yhdistetty tilinumero on lyhyempi kuin 14 numeroa, lisää tarvittavat nollat pankkitunnuksen ja varsinaisen tilinumeron väliin. Tässä esimerkissä numero on jo valmiiksi 14-numeroinen, joten täydennystä ei tarvita.
- Lisää maatunnus: IBAN alkaa aina maatunnuksella. Suomen maatunnus on FI. Kirjoita tilinumeron alkuun FI ja jätä kaksi paikkaa tarkistenumerolle, esimerkiksi FIkk50009420028730, missä “kk” toimii paikkamerkkinä tarkistenumerolle.
- Laske tarkistenumerot: IBANiin lisätään kaksi tarkistenumeroa, jotka lasketaan modulo 97 -algoritmilla koko tilinumerosta. Tämä vaihe tehdään yleensä automaattisesti pankin tai tarkistuspalvelun kautta. Tässä esimerkissä tarkistenumerot ovat 50, joten saadaan lopullinen IBAN: FI50 5000 9420 0287 30.
Mikä on IBAN? – Esimerkkejä tilinumeron muuntamisesta
Tässä vielä muutamia lisäesimerkkejä vanhan tilinumeron muuntamisesta uuteen muotoon:
| Pankki | Vanha tilinumero | IBAN-muoto |
| OP | 500094-20028730 | FI50 5000 9420 0287 30 |
| Nordea | 123456-785 | FI14 1234 5600 0000 78 |
| Danske Bank | 405512-1234567 | FI97 4055 1212 3456 70 |
| S-Pankki | 660100-12345678 | FI06 6601 0012 3456 78 |
| Handelsbanken | 313130-12345 | FI63 3131 3000 0001 23 |
| POP Pankki | 470000-10010001 | FI61 4700 0010 0100 01 |
| Säästöpankki | 571000-12345678 | FI46 5710 0012 3456 78 |
| Aktia | 390000-1234567 | FI57 3900 0012 3456 70 |
| Ålandsbanken | 330000-123456 | FI71 3300 0000 0123 45 |
Mikä on BIC?
IBAN-tilinumeron lisäksi tarvitset usein kansainvälisissä maksuissa myös BIC-koodia. Mikä se on? BIC-koodi eli Bank Identification Code on jokaisen pankin yksilöllinen tunniste. Se on pituudeltaan 8 tai 11 merkkiä, ja ensimmäiset 6 merkkiä ovat aina pelkkiä kirjaimia. Loppuosa koostuu sitten joko numeroista kirjaimista tai numeroista.
BIC-koodi on esimerkiksi seuraavanlainen: NDEAFIHH
Kyseisen esimerkin rakenne on seuraavanlainen:
- Pankin tunnus: Kertoo pankin, jota maksunsaaja käyttää. Kyseisessä esimerkkitapauksessa se on Nordea (NDEA).
- Maatunnus: BIC-koodin viides ja kuudes merkki kertovat, mistä maasta on kyse. Kyseisessä esimerkkitapauksessa se on Suomi (FI).
- Sijaintitunnus: Viimeiset 2–4 merkkiä kertovat, missä päin pankin konttori majailee. Kyseisessä esimerkkitapauksessa on Helsinki (HH).
BIC-koodi tunnetaan usein myös SWIFT-koodina. Sillä viitataan pankkien välisiä maksuja hoitavaan SWIFT-tietoverkkoon, jossa on mukana kaikkiaan yli 10 000 pankkia noin 200 maasta.
Suomalaisten pankkien BIC-koodit
Suomessa tunnistat pankit helposti BIC-koodin avulla. Jokaisella pankilla on omanlaisensa BIC-koodi, ja nuo koodit on esitelty tarkemmin alla näkyvässä taulukossa.
| Pankki | BIC-koodi |
| Nordea | NDEAFIHH |
| OP | OKOYFIHH |
| Danske Bank | DABAFIHH |
| Handelsbanken | HANDFIHH |
| Säästöpankki | ITELFIHH |
| Aktia | HELSFIHH |
| POP Pankki | POPFFI22 |
| S-Pankki | SBANFIHH |
| Ålandsbanken | AABAFI22 |
| OmaSp | ITELFIHH |
Tässä kattavasti selitettynä se, mikä on IBAN. Jos sinua mietityttävät muutkin rahaan liittyvät asiat, katso seuraavaksi, mikä on pääomatulo!